IMPUGNACIÓN POR EXCLUSIÓN DE COBERTURA DE SEGURO

Ciudad de ________, __ de __________ de 20

SEÑOR GERENTE GENERAL / DIRECTOR DE SINIESTROS __________ (NOMBRE DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS) Ciudad: __________ Presente.-

(Con copia para: Señor/a Superintendente de Compañías, Valores y Seguros — Intendencia Nacional de Seguros)

DATOS DEL IMPUGNANTE

Nombre completo / Razón Social: __________

Cédula de ciudadanía / RUC No.: __________

Calidad en que comparece: Asegurado titular / Beneficiario / Representante legal

Domicilio: __________

Teléfono / Correo electrónico: __________

Dirección para notificaciones: __________

Abogado patrocinador: __________ Matrícula del Foro No.: __________

DATOS DE LA PÓLIZA Y DEL SINIESTRO

Número de póliza: __________

Tipo de seguro: __________

Compañía aseguradora: __________

Período de vigencia: Desde __________ hasta __________

Prima pagada: USD $__________

Suma asegurada: USD $__________

Número de aviso de siniestro: __________ Fecha del siniestro: __ de __________ de 20__

Tipo de siniestro: __________

Monto de indemnización reclamada: USD $__________

Comunicación de exclusión:

Número / referencia: __________
Fecha: __ de __________ de 20__
Firmado por: __________
Causal de exclusión invocada: __________

FUNDAMENTOS DE HECHO Y DE DERECHO

Yo, __________, en mi calidad de asegurado / beneficiario, con CI / RUC No. __________, ante usted con el debido respeto comparezco y formulo la presente IMPUGNACIÓN en contra de la decisión adoptada por la compañía aseguradora __________ S.A., mediante comunicación de fecha __ de __________ de 20__, por la cual se niega el pago de la indemnización del siniestro No. __________, invocando la exclusión de cobertura prevista en la Cláusula __________ / Art. __________ de las Condiciones Generales / Particulares de la póliza No. __________; al amparo de los Arts. 9, 14 y 20 de la Ley General de Seguros, los Arts. __________ y __________ de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, y el Código Civil ecuatoriano, y expongo:

I. ANTECEDENTES

1.1 Del contrato de seguro

Con fecha __ de __________ de 20__, el impugnante suscribió con la compañía aseguradora demandada el contrato de seguro No. __________, para cubrir los riesgos de __________ sobre el bien / persona asegurada: __________. El impugnante ha cumplido puntualmente con el pago de las primas del contrato durante toda su vigencia.

1.2 Del siniestro

Con fecha __ de __________ de 20__, ocurrió el siguiente siniestro: __________ (descripción del siniestro). El siniestro fue notificado oportunamente a la aseguradora con número de aviso __________, aportándose toda la documentación requerida.

1.3 De la exclusión impugnada

Mediante comunicación de fecha __ de __________ de 20__, la compañía aseguradora comunicó la negativa de pago, argumentando que el siniestro se encuentra excluido de la cobertura de la póliza en virtud de la siguiente disposición:

"__________ (transcripción literal de la cláusula de exclusión invocada por la aseguradora)"

II. FUNDAMENTOS DE LA IMPUGNACIÓN

2.1 La exclusión invocada no aplica al caso concreto

La exclusión de cobertura invocada por la aseguradora no resulta aplicable al presente caso, por las siguientes razones:

a) Sobre los hechos: Los hechos que dieron lugar al siniestro no se encuadran en el supuesto descrito en la cláusula de exclusión, toda vez que: __________

b) Sobre la interpretación de la cláusula: La cláusula de exclusión debe interpretarse restrictivamente, conforme al principio de interpretación contra proferentem consagrado en el Art. 1582 del Código Civil ecuatoriano ("En los casos en que no apareciere voluntad contraria, deberá estarse a la interpretación que mejor cuadre con la naturaleza del contrato") y ratificado por la jurisprudencia y doctrina del derecho de seguros: la ambigüedad o duda en las cláusulas de un contrato de adhesión como la póliza de seguro debe resolverse a favor del asegurado / adherente.

c) Sobre la causa del siniestro: La causa real del siniestro fue __________ (indicar la causa), que no constituye el supuesto de exclusión de __________ (indicar el supuesto de exclusión), ya que: __________

2.2 La cláusula de exclusión es abusiva y contraria a la ley

Aun cuando se pretendiera aplicar literalmente la cláusula de exclusión, la misma es nula por ser abusiva y contraria a las siguientes normas de orden público:

a) Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, Art. 43: Prohíbe las cláusulas abusivas en contratos de adhesión, entendiéndose por tales aquellas que generan un desequilibrio injustificado en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor / asegurado.

b) Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, Art. 4, numeral 9: El consumidor / asegurado tiene derecho a que los contratos sean elaborados en términos claros, precisos y comprensibles, con cláusulas que no sean abusivas.

c) Resolución de la SCVS No. __________: Las condiciones de las pólizas de seguro deben ser aprobadas por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros. La cláusula de exclusión invocada no fue / no ha podido ser debidamente aprobada por dicho organismo de control, o su aplicación al presente caso resulta contraria al espíritu de la cobertura contratada.

d) Constitución de la República, Art. 52: "Las personas tienen derecho a disponer de bienes y servicios de óptima calidad (...) a ser informadas de forma correcta, no sesgada, a sus intereses..."

2.3 Falta de información suficiente y debida al momento de la contratación

La compañía aseguradora / el intermediario de seguros no informó adecuada y oportunamente al asegurado sobre el alcance de la exclusión invocada al momento de la contratación, vulnerando:

Ley General de Seguros, Art. 9: Obligación de la aseguradora de explicar al tomador del seguro el contenido, alcance y exclusiones de la póliza.
Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, Art. 17: Derecho del consumidor a ser informado veraz y oportunamente sobre las características del producto / servicio contratado.

De haber conocido el alcance de la exclusión, el impugnante no habría contratado la póliza en esos términos.

2.4 Vulneración del principio de buena fe

El contrato de seguro es de uberrimae bona fide (extrema buena fe). La aplicación de la exclusión de cobertura en las circunstancias del presente caso vulnera el principio de buena fe contractual consagrado en el Art. 1562 del Código Civil, que exige a las partes ejecutar el contrato de buena fe y atendiendo al propósito natural del mismo.

III. REFERENCIA A NORMATIVA Y DOCTRINA

Ley General de Seguros del Ecuador, Arts. 9, 14, 20.
Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, Arts. 4, 17, 43.
Código Civil ecuatoriano, Arts. 1561, 1562, 1582.
Resoluciones de la SCVS sobre cláusulas de cobertura y exclusión.
Principio contra proferentem: las cláusulas ambiguas de un contrato de adhesión se interpretan en contra de quien las redactó (la aseguradora).
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros: criterios y resoluciones sobre exclusiones de cobertura improcedentes.

PETICIÓN CONCRETA

Por los fundamentos expuestos, solicito a usted:

PRIMERO: Se reconsidere la decisión de exclusión de cobertura comunicada el __ de __________ de 20__, por los argumentos de hecho y derecho expuestos en el presente escrito.

SEGUNDO: Se reconozca la plena cobertura del siniestro No. ________, ocurrido el __ de __________ de 20, bajo la póliza No. __________.

TERCERO: Se proceda de inmediato a la liquidación del siniestro y al pago de la indemnización correspondiente de USD $__________ (menos el deducible de USD $__________), resultando un neto a pagar de USD $__________, dentro del plazo de __________ días de recibido el presente escrito.

CUARTO: En caso de no obtenerse respuesta favorable en el plazo de __________ días hábiles, el impugnante se reserva expresamente el derecho de:

a) Presentar denuncia formal ante la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, conforme al Art. 62 de la Ley General de Seguros y la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor.

b) Iniciar las acciones judiciales correspondientes por incumplimiento de contrato, reclamando la indemnización, daños y perjuicios, intereses moratorios y costas procesales ante los Jueces de lo Civil y Mercantil competentes.

MEDIOS DE PRUEBA QUE SE ACOMPAÑAN

Copia de cédula / RUC del impugnante.
Copia de la póliza No. __________ con sus condiciones generales y particulares.
Comprobantes de pago de primas.
Copia del aviso de siniestro No. __________.
Documentación del siniestro: __________.
Copia de la comunicación de exclusión de la aseguradora.
Informe de perito independiente sobre la causa del siniestro (si aplica).
__________ (otros documentos que desvirtúan la exclusión invocada).

NOTIFICACIONES

Dirección: __________

Correo electrónico: __________

Teléfono: __________

AUTORIZACIÓN

Autorizo al Dr. / Ab. __________, portador de la cédula de ciudadanía No. __________, matriculado en el Foro con el No. __________, para que patrocine y suscriba todo escrito relacionado con la presente impugnación.

Atentamente,

Firma del impugnante / representante legal: __________________________

Nombre: __________________________

CI / RUC: __________________________

Firma del abogado patrocinador: __________________________

Nombre: __________________________

Matrícula del Foro No.: __________________________

Plantilla elaborada conforme a la Ley General de Seguros del Ecuador, Arts. 9, 14 y 20, la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, Arts. 4, 17 y 43, y el Código Civil ecuatoriano, Arts. 1561, 1562 y 1582. Actualizada a marzo de 2026. Para uso orientativo; consulte con un profesional del derecho para su caso específico.

Impugnación por Exclusión de Cobertura de Seguro